文/羊城晚報(bào)記者 沈釗 圖/受訪者提供
邊際效用遞減、恩格爾系數(shù)……這些連大人念起來都有點(diǎn)拗口的詞匯，現(xiàn)在就教給小學(xué)生，他們能懂嗎？即使這些名詞能準(zhǔn)確地說出來寫出來，又能運(yùn)用到具體生活中去嗎？
9月27日，廣州市天河區(qū)冼村小學(xué)，這里正進(jìn)行著一堂“不一樣”的金融教育課。課堂上正模擬秋游活動(dòng)體驗(yàn)，以小組合作方式進(jìn)行限額模擬消費(fèi)。與此同時(shí)，老師們還全程支招，用深入淺出的方式向同學(xué)們講解該如何制定消費(fèi)計(jì)劃、合理使用零花錢。
“走，秋游咯！”
課堂上，同學(xué)們正勁頭十足地模擬開學(xué)后最為期盼的班級(jí)活動(dòng)。
“我有10元錢，肚子餓了，帶的東西吃完了。餐廳里的魚蛋太誘人了，5元一份，我可以買兩份。你贊同嗎？為什么？”“我口渴了，需要買水。這么多飲料，我要怎么選呢？”“采購(gòu)零食、飲料之后，發(fā)現(xiàn)活動(dòng)經(jīng)費(fèi)所剩無幾了。怎么做才能避免這樣的問題呢？”……
剛體驗(yàn)不久，一道道現(xiàn)實(shí)的問題就擺在了同學(xué)們的面前。到底該怎么辦，才能算合理消費(fèi)呢？
“不就是爸媽給多少花多少嘛，這個(gè)問題還沒有認(rèn)真想過……”現(xiàn)場(chǎng)，冼村小學(xué)的同學(xué)們七嘴八舌地說道。
這時(shí)，一直在旁觀察的老師及時(shí)解開“合理消費(fèi)三步走”的錦囊。其實(shí)，消費(fèi)容易，合理消費(fèi)確難度不小。那么，合理消費(fèi)到底是哪三步走呢？
第一步：消費(fèi)前做好消費(fèi)計(jì)劃，量入為出；第二步：消費(fèi)中要仔細(xì)甄別、貨比三家；第三步:消費(fèi)后及時(shí)記賬，統(tǒng)計(jì)優(yōu)化。怎么樣？
有了這樣三步走后，針對(duì)每一步，老師們又提出了消費(fèi)錦囊來讓同學(xué)們更深入理解，讓知道變?yōu)樽龅健?/p>
比如，老師解釋，“可樂最好喝的永遠(yuǎn)是第一口、再好吃的餅干吃多了也不以為意了，這個(gè)現(xiàn)象就源于一個(gè)經(jīng)濟(jì)學(xué)原理——邊際效用遞減，隨著消費(fèi)數(shù)量的增多，每增加一個(gè)商品帶來的幸福感也會(huì)越來越低。可見，鋪張浪費(fèi)不可取的原因不僅是珍惜糧食，還有其經(jīng)濟(jì)學(xué)道理。”
此外，老師還在課上教授了需求量、供給量的概念，引導(dǎo)學(xué)生們?cè)谙M(fèi)過程中要仔細(xì)甄別、貨比三家，講解了消費(fèi)結(jié)構(gòu)、恩格爾系數(shù)，引導(dǎo)學(xué)生在消費(fèi)后要及時(shí)記賬、優(yōu)化調(diào)整。
最后，利用課上學(xué)到的理財(cái)知識(shí)，大家一起修改課前寫好的國(guó)慶出游零花錢申請(qǐng)書。
劉芷瑄同學(xué)表示，合理消費(fèi)真不容易，以前還以為自己蠻會(huì)安排的，現(xiàn)在看來只是貨比三家這個(gè)地方做得還不錯(cuò)，以后還要在消費(fèi)記賬這塊繼續(xù)加強(qiáng)，老師提供了一個(gè)很好的方向與具體思路。
記者在現(xiàn)場(chǎng)看到，有同學(xué)把申請(qǐng)書細(xì)化到了具體開銷，比如第一天去朋友家交通費(fèi)4元、生日禮物30元，第二天回老家服務(wù)站小吃費(fèi)20元。還有同學(xué)做了分配，50%存起來，40%用于集郵，10%用于零花錢。還有同學(xué)列出了要花錢的理由，想用8元買文具因?yàn)檫€只剩兩支可以用的中性筆，想用35元買零食因?yàn)樾￠L(zhǎng)假想要解解饞。
對(duì)小學(xué)生普及金融知識(shí)教育,你認(rèn)為有必要嗎?
為什么現(xiàn)在就要開始給小學(xué)生普及基礎(chǔ)金融知識(shí)，進(jìn)行金融教育呢？
據(jù)《2023年青少年兒童金融素養(yǎng)情況抽樣調(diào)研》結(jié)果顯示，超七成受訪者表示希望增強(qiáng)家庭對(duì)金融教育的重視；六成以上受訪者表示希望學(xué)校更多提供金融教育的相關(guān)課程及社會(huì)實(shí)踐；超五成受訪者支持開展青少年兒童金融素養(yǎng)教育，開發(fā)針對(duì)性課程體系。
在現(xiàn)實(shí)生活中，不時(shí)有報(bào)道青少年存在“借貸追星”“集資為愛豆打Call”等行為，讓人不勝唏噓，這些現(xiàn)象的背后，確實(shí)需要通過加強(qiáng)金融教育來補(bǔ)上金融常識(shí)課。
這份調(diào)研結(jié)果顯示，儲(chǔ)蓄、節(jié)儉、記賬管理等成為青少年掌握度較高的金融技能。比如，在被問及“零花錢等自己可支配資金的使用”時(shí)，75%的受訪者選擇交給父母、存在銀行、自主投資等方式；同時(shí)更多青少年能區(qū)分想要和必要，當(dāng)沒有足夠錢買一件東西時(shí)，近五成受訪者會(huì)“放棄不買”或“自己掙錢買”，學(xué)會(huì)節(jié)約使用資金。
但青少年對(duì)存錢、消費(fèi)以外的金融知識(shí)認(rèn)知較為薄弱。根據(jù)調(diào)研反饋，仍有“17.61%的受訪者認(rèn)為誠(chéng)信與我無關(guān)、誠(chéng)信在生活中不重要”，顯示信用教育亟待強(qiáng)化；還有“42.21%的受訪中小學(xué)生認(rèn)為金融對(duì)生活沒有影響”，這些錯(cuò)誤的認(rèn)識(shí)值得注意。
此外，受年齡特點(diǎn)、知識(shí)構(gòu)成等影響，青少年金融風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)也相對(duì)薄弱，防范詐騙等知識(shí)和技能亟待強(qiáng)化。
冼村小學(xué)邱秋燕老師表示，冼村小學(xué)根據(jù)新的形勢(shì)發(fā)展，非常重視財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育，是廣東省財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育的首批實(shí)驗(yàn)學(xué)校，進(jìn)行了許多積極有趣的實(shí)踐探索。作為教師，很高興看到這一代的學(xué)生從小就能接觸到與具體生活關(guān)聯(lián)的金融知識(shí)，金融知識(shí)也是生存必備技能，在未來面對(duì)生活時(shí)也會(huì)更明白自己要什么、怎么把日子過得更好。
在中國(guó)這個(gè)向來“避諱直接談錢”、認(rèn)為“談錢傷感情”的國(guó)度，“談錢”要從“這么大的娃娃”就開始，家長(zhǎng)們?cè)趺纯矗窟@會(huì)不會(huì)讓小朋友越來越“財(cái)迷”？有家長(zhǎng)表示，其實(shí)一直都很想培養(yǎng)孩子養(yǎng)成正確的金錢觀，這樣實(shí)用又具體的金融知識(shí)，甚至結(jié)合生活來舉例講解，非常適合孩子吸收和學(xué)習(xí)，希望未來這樣的課程能更多、更豐富，也希望自己能夠掌握同孩子交流金錢觀的技巧和方法。
事實(shí)上，美、英等發(fā)達(dá)國(guó)家都高度重視金融知識(shí)普及教育，各國(guó)還采取了一系列普及金融知識(shí)的做法，并通過立法手段將其上升為國(guó)家戰(zhàn)略。
比如美國(guó)的孩子們從三歲起就有一個(gè)“幸福生活”計(jì)劃；在英國(guó)，財(cái)務(wù)管理和儲(chǔ)蓄已經(jīng)成為中小學(xué)生的必修課，他們需要像其他科目一樣通過考試。這無疑都證明了金融教育要從娃娃抓起。
這樣的金融教育行動(dòng)僅在冼村小學(xué)進(jìn)行嗎？
事實(shí)上在冼村小學(xué)進(jìn)行的“金融教育課”僅僅是“星海計(jì)劃”的一個(gè)縮影。9月在中國(guó)人民銀行廣州分行、廣東省金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)聯(lián)合會(huì)、支付寶廣東分公司的共同合作下，這樣的金融教育課、金融教育活動(dòng)已走進(jìn)廣東的12縣市，圍繞“一老一少”重點(diǎn)人群科普金融知識(shí)。
中國(guó)人民銀行廣州分行金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)處處長(zhǎng)冼宇航也表示，未來還將廣泛聯(lián)合各種社會(huì)力量，開展更多這樣貼近生活、正向引導(dǎo)，啟發(fā)式、互動(dòng)式的金融與生活相融的教育活動(dòng)，促進(jìn)青少年主動(dòng)、系統(tǒng)地去學(xué)習(xí)金融知識(shí)，達(dá)到“全面健康成長(zhǎng)、造福家庭社會(huì)”的良好效果。從孩子抓起，把金融知識(shí)納入國(guó)民教育體系，持續(xù)提升國(guó)民金融素養(yǎng)，提升國(guó)民金融健康水平，為實(shí)現(xiàn)“共同富?！钡哪繕?biāo)貢獻(xiàn)金融力量。
據(jù)了解，自2024年以來，中國(guó)金融教育發(fā)展基金會(huì)與螞蟻集團(tuán)共同發(fā)起“星海計(jì)劃”，聚焦青少年群體、老年人群體及農(nóng)村居民等重點(diǎn)人群，圍繞“三個(gè)一”的行動(dòng)框架，打造包括一堂普惠的金融必修課、一個(gè)持續(xù)學(xué)習(xí)并分享互助的金融教育開放平臺(tái)、一套金融素養(yǎng)評(píng)估和研究體系。
目前已在全國(guó)12省100個(gè)縣城開展金融普惠教育活動(dòng)6000場(chǎng)，走進(jìn)超過1500個(gè)鄉(xiāng)村、近500所學(xué)校。
